안녕하세요.HB파트너스 대전 충청본부 이병훈입니다.

우선 이렇게 용기를 내서 글을 올려주신 점에 감사드립니다.

본인의 상황을 올리신 것을 보니 상당히 꼼꼼하시고, 계획적이실 듯 합니다.

재무 목표상에서 1번의 내용을 보면 시부모님과 함께 집을 합치실 계획으로 보여집니다.

우선 주택을 내년에 어떠한 형태로든 마련을 하셔야   할 것 같은데 현재의 자금이 대략 2억 6천 500만원 정도라 하셨습니다. 주택 마련 하시면 4식구에 향후 자녀 출산을 고려하면 최소 30평대 이상은 구입 하셔야 하시겠구요. 그렇다고 보면 대출을 30%정도 미만으로 계획하셔서 그에 적합한 집을 사셔야 할 듯 합니다. 현재의 여유자금을 총동원해도 내년 까지 대략 2-3천만원 정도 더 모으실 수 있으실텐데 주택마련하시면 이사비용과 세금등을 생각해보면 넉넉하게 1천만원 정도는 비용으로 잡으신다면 대출 끼고 3억5천 만원 미만정도의 아파트가 적절할 듯 합니다. 대출 30% 이상을 가져 가실경우라면 이자비용으로 6.5%정도의 이자를 지불할 경우 대략 30-40만원 정도 지불 될 것을 예측 됩니다. 만일 그 이상을 이자 비용으로 감당하실 수 있다고 한다면 더 대출을 받으셔도 되는데 전제는 시세 차익을 많이 남길 수 있는 곳이어야 하고, 3년정도 보유하고 이사할 계획을 가지셨을 경우 가능하다고 봅니다.

2번의 여윳돈이 내년에 아파트를 마련하기위해 꼭 필요한 돈인듯 합니다.

그렇다면 펀드나 주식등 위험자산에 편입하기 보다는 상호 저축에 4000만원씩 두분앞으로 분산하셔서 예치하시는 편이 좋을 듯 하구요. 물로 ELS나 ELF등도 좋기는 한데 상1년후에 상환이 안될 수도 있습니다.

펀드는 더더욱 기간이 짧아서 안되시구요.

3번 격일로 들어오는 200만원의 경우 월급외 여윳돈이라 생각됩니다. 현재 CMA를 갖고 계신데 그쪽으로 적립하시고,목돈이 되시면 예치해 보시는 편이 나을 듯 합니다. 이유는 2번과 같습니다.

4번 양육자금으로는 어린이 변액 유니버셜이 좋을 듯 합니다.

이유는 장기적인 계획이기 때문에 그에 맞는 상품은 적금이나 펀드보다는 변액유니버셜이 좋을 듯 합니다.

비과세에 펀드 변경이 가능하고, 아빠나 엄나 사망시에는 사망 보험금도 자녀에게 지급이 되는 기능이 있습니다.

향후 자녀가 일정연령이 넘을 경우 자녀 앞으로 계약 이전이 가능합니다 .즉 자녀 입장에서 10년 지난 비과세 적립식 펀드를 가지고 있다고 보시면 되실 것입니다. 물론 보험 상품이라 초기 해약시 원금 손실이 발생한다는 단점은 있습니다만 해약하려고 가입하는 것은 아니기 때문에 어린이 변액 유니버셜보험을 20만원 정도 가입해 주시는 방법이 좋을 듯 합니다.

5번 보험에 대한 질문이신데요. 결혼 하시면 재무 설계를 받으셔야 합니다. 그 재무계획속에는 보험도 들어가지요. 소득대비 보험료가 적정한지(소득의 8-12%내외). 보장 내용은 가족 구성원 별로 골고루 잘 되어 있는지. 경제 주 소득원의 사망 보장은 잘 되어 있는지 등... 우선  전문가에게 상담 받아 보시는 편이 좋을 듯 하구요.

노후자금을 종신 보험이나 각종 보험을 활용해서 준비하시기 보다는 연금을 따로 준비하시는 편이 좋을 듯 합니다.

지금의 소득에서 지금의 연령에 적합한 노후 자금은 대략 50만원 정도는 적립하셔야 할 것입니다. 그렇다면 보험료는 3인가족으로 40만원 미만으로 구성 하시면 좋을 듯 하구요. 현재의 소득으로 이러한 모든 것을 하기에는 부족할 수 있습니다. 따라서 재무설계를 통해서 적절한 비율로 소득을 재배분 해보시고, 정확한 계획을 세워서 실행을 해보실 것을 권해 드립니다.

좋은 하루되시고, 경제적으로도 건강한 가정 이루시기바랍니다.

감사합니다.