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올바른 투자 (Joins 컬럼리스트 & 개인자산관리사)
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개설일 : 2008-02-26
펀드의 비밀 파헤치기!! 조회(141) / 추천 / 퍼가기
http://blog.joins.com/parkwy3921/9753630 등록일 : 2008-06-30 10:59:22

• 출처: [머니플러스] 본문 읽기

 

요즘 정말 많은 펀드가 우리의 주변에서 생성되고 사라진다.

2008년 현재 우리나라의 펀드는 만 여 개에 육박한다고 한다. 그 많은 펀드 중에서 분산투자를 잘하려면 어떻게 해야 할까?

 

아마 이 글을 읽는 독자 분들 중에는 본인이 생각해서 국내, 국외 펀드를 알맞게 배분 하고 국외에서도 지역적으로 잘 분산해서 투자 하고 있는 분들이 많을 것이라고 생각한다.

그런데 간과 하는 부분은 우리는 모두 펀드 이름을 보고 “아! 어디어디에 투자하는 펀드구나” 라고 생각 하고 펀드를 하는 분들이 대부분이라고 생각 한다.

또한, 추천을 받을 때 추천을 해주는 분들 중에는 이름만으로 펀드를 추천하는 분들도 개중에 있을 것이라고 생각 한다.

 

이렇듯 흔히 펀드의 이름만 보면 어디에 투자되는 펀드인지 알 수가 있다라고 생각을 하는데 그것은 80점은 맞는 이야기 이다.

그럼 100점을 맞으려면 어떻게 해야 할까?

펀드의 이름을 보고 그에 투자를 하는 지역, 주식 등을 확인할 필요가 있다.

 

국내 펀드의 예를 들어보겠다.

M사의 D펀드 와 같은 M사의 I펀드의 주식 보유 내용을 확인해 보자

두 개의 펀드는 M사의 대표 펀드이며 인기가 많은 펀드 이다.

 

                                                                                                        (출처 : 펀드존)

 

두 개의 펀드 중에 편입 주식을 보면, 삼성전자, 현대중공업, 현대건설, LG전자, 포스코등 3가지 정도의 주식편입비율만 다르고 거의 같은 편입을 하고 있다.

만약 이 두 가지의 펀드를 각각 가입을 한다면 분산투자를 하는 것일까?

 

판단은 독자에게 맡기겠다.

 

 

해외 펀드의 예를 또 하나 들어 보겠다.

 

 

                                                                                                                                      (출처 : 펀드존)

 

위의 3개는 요즘 이슈화 되고 있는 중동&아프리카 라는 이름의 펀드 이다.

 

자세히 보면 3개의 펀드의 공통점은 중동&아프리카 이외에 동유럽 쪽도 투자가 되고 있는 것을 볼 수 있다.

만약 동유럽 펀드를 따로 가입하고 있는 사람이 중동 아프리카 펀드를 선택할 때 이중에 어떤 것을 선택하는 것이 좋을까?

 

아무래도 가운데 있는 펀드가 좀더 중동&아프리카 투자 펀드에 가깝지 않을까?

같은 중동 아프리카 펀드임에도 불구하고 1번 3번의 펀드는 거의 동유럽 펀드에 가깝다.

이렇듯이 펀드를 선택할 때에는 보유하고 있는 주식이나 지역까지도 확인을 하고 선택을 하는 것이 100점을 받을 수 있는 선택이 아닐까 생각 한다.

단지 이름만 보고서 펀드를 고르는 것이 내가 생각하는 투자가 아닐 수도 있다는 결론이다.

 

펀드 투자든 어떤 투자든 투자는 마인드 싸움이다. 누가 더 마이너스 수익률을 버티고 플러스로 돌아서는 것을 기다릴 수 있는지 기다릴 수 있는 힘은 내가 투자하는 금액이 현재 꼭 필요하지 않는 여유자금으로 하고 있는지 에서 나온다.

 

항상 어떤 펀드 투자를 하더라도 내가 선택하는 펀드의 기준을 세우고, 펀드를 꼼꼼하게 따져 보는 것이 매우 중요하지 않을까?   

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재무설계 하지 마라? 조회(128) / 추천 / 퍼가기
http://blog.joins.com/parkwy3921/9743915 등록일 : 2008-06-27 14:23:33

• 출처: [머니플러스] 본문 읽기

 

일전에 나의 고객에서 이상한 소리를 듣게 되었다.

“어떤 보험설계사분께서 재무설계를 하지 말라” 라는 소리를 했다는 것이다.

그 이유는 모든 자기 자산에 대해서 밝혀야 하고 개인정보가 유출되니 재무설계를 받으면 안 된다 라고 이야기 했다는 것이다.

 

갑자기 머리가 멍해지는 것을 느꼈다.

우리가 살고 있는 21세기 현재 펀드만 하여도 만여 개 여기에 보험상품과 예 적금 상품을 더하면 수만 개의 상품 속에서 살고 있다.

이 수많은 상품들을 골라서 투자하기에는 일반인에게는 여간 골치 아픈 일이 아닐 수 없다.

그렇다고 이러한 상품들이 좋고 나쁨이 있을까?

 

필자의 생각은 상품의 좋고 나쁨은 없다라는 생각이다. 물론 개중에는 정말 투자 하지 말아야 하는 상품들도 몇몇 있겠지만 비율상으로 얼마 되지 않을 것이다.

수많은 상품들 수많은 상품을 만들어 내고 있는 기관들 이 기관들이 정말 좋지 않은 상품을 만들어 내고 그 상품을 판다고 하면 처음이야 모르고 가입을 하니 좋고 나쁨을 모르겠지만 금방 나쁜 상품들은 밝혀 질것이고 재 구매는 이루어 지지 않을 것이다.

그렇기에 기관들에서는 좋은 상품을 만들 수 밖에 없다.

 

그렇게 많은 상품들 중에서 내가 투자해야 할 상품을 찾는 일은 쉽지가 않다.

그렇기에 이제는 상품을 먼저 골라서 투자 하기 보다는 내 실정에 맞는 상품을 고르는 것이 무엇보다 중요하다.

 

그럼, 내 실정을 바로 안다는 것은 무엇일까?

내가 한 달에 벌어들일 수 있는 수입은 얼마이며, 내가 사용하는 생활비는 얼마이고, 내가 투자 할 수 있는 기간은 얼마 이며, 무엇보다 투자를 해서 이루려고 하는 것은 무엇인지..

이런 것들이 나의 실정이 아닐까?

 

나의 실정을 파악하고 분석하는 것을 본인의 힘으로 할 수도 있겠지만, 객관성이 떨어질 수 있음으로 쉽지 않은 일이다.

설령 실정을 잘 파악하였더라도 아무 상품이나 투자 할 수 있는 것은 아닐 것이다.

예를 들어 내가 1년 뒤에 아파트 중도금을 치러야 하는 계획이 있는데 그 돈을 보험상품이나 펀드상품에 가입할 수는 없지 않는가?

만약 이 경우에 잘 못 상품을 가입을 하였다면 그 상품은 그 사람에게는 좋지 못한 상품이 되는 것이다.

 

이렇기에 더더욱 재무 설계는 한 가정에 있어서 필요하다.

재무설계의 목적은 내가 필요한 시기에 필요한 자금을 만들어내기 위해 내 실정을 살피고 그에 맞는 저축 및 투자 방법을 설정하고 마지막으로 그 조건에 맞는 금융상품을 찾아내는 것이다.

좀더 덧붙이자면, 재무설계의 목적은 수익을 10배, 20배 내려는 것이 아니라 내가 가진 자산을 잘 지켜서 필요한 시기에 적절히 유용하는 일이다.

 

그렇기에 모든 가정에는 재무설계가 필요하고 전문가의 도움을 받아 분석하고 설계해서 금융상품가입을 하는 것이 무엇보다 중요한 것이다.

 

 

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은행 이자 6% 정말 6%일까? 조회(667) / 추천(2) / 퍼가기(1)
http://blog.joins.com/parkwy3921/9265732 등록일 : 2008-03-11 14:21:27
 은행 이자 6% 정말 6%일까?

 

요즘 들어 주가의 하락으로 인해 은행들의 예,적금 상품에 대한 관심이 다시금 높아져 가고 있다. 길가를 지나다 보면 커다란 현수막에 이러한 글귀들이 많이 쓰여져 있다.


“연이율 6.5% 드립니다 5000억 소진 시 까지”

우와~! 6.5% !!


실제로 지난 2007년에는 근 8%에 육박하는 이자를 제공한 저축은행들도 많았던 것으로 기억을 한다. 실로 요즘 시대에 엄청난 이자가 아닐 수 없다.

그러나 우리는 여기서 의문을 가질 수 밖에 없다. 정말 8%의 이자를 준다면 굳이 위험한 펀드를 할 필요가 있을까? 라는 생각이다.

그럼 은행이자에 뭔가 숨겨져 있는 것이 없을까? 처음부터 다시 천천히 따져 보도록 하자

 

보통 저축은행의 예,적금을 보면 아래와 같은 내용을 볼 수 있다.




우리가 지켜 봐야 할 부분은 이율에 관한 부분이다.

“매회 불입액 기준 실 예치 기간별 정기예금 이율” 이것이 무슨 뜻일까?

일반적으로 사람들은 은행이자가 6%라고 하면 6%에서 이자소득세를 빼고 나머지 금액을 다 받을 수 있다고 생각을 한다.

하시만 실상은 그렇지가 않다.


은행이자 6%는 매월 적립하는 저축의 경우 이자는 3.25% 라고 생각하면 된다.

여기에 이자소득세 15.4%를 제하고 나면 약 2.75%의 이자를 받게 된다. 왜 그럴까?

이자는 항상 “연이율 6%” 라고 적혀 있다 연이율이라는 것은 은행에 돈을 맞긴지 1년이 되야 6%를 주겠다는 말이다. 여기서 눈치가 빠른 분들은 대충 감을 잡았을 것이다. 말을 다시 바꿔서 하면 은행에 돈을 맞긴지 1년이 되지 않은 금액에 대해서는 이자 6%를 주지 않는다는 말로 바꿔 해석할 수 있다.

그렇다면 도대체 얼마를 준다는 말인가?

아래 표를 보면 자세하게 이해할 수 있을 것이다.



1년을 10만원씩 적금을 한다라는 가정에서,

첫째 달에 입금을 한 10만원은 만기까지 12달을 은행에 있게 된다. 그러면 위에 이야기한 연이율 6%를 받게 되는 것이다. 하지만 다음달은 만기까지 11달치에 해당하는 이율만을 받을 수 있다. 그러다 보니 1년을 꾸준히 적금을 하게 되면 6%가 아닌 3.25%의 이자를 받게 되는 것이고, 여기에 15.4%(이자소득세 14% + 주민세 1.4%)를 빼고 나면 약 2.75%가 된다는 말이다.

 

이제 왜 2.75%라는 숫자가 나오게 되었는지 어느 정도 이해가 되었을 것이다. 그렇다면 은행의 예,적금은 무조건 안 좋은 것인가?

 

결론부터 말하자면 그렇지 않다. 모든 금융상품에는 장단점이 있습니다.

예를 들어 그래도 예,적금은 원금에 대한 보장을 받을 수 있다. 그러나 펀드는 어떠한가 나의 원금이 사라질 수도 있지 않은가? 그런 점을 보면 예,적금이 좋을 수도 있다.

그렇다면 도대체 펀드가 좋은 것인가 은행의 예,적금이 좋은 것인가 혼란스럽기 시작한다.

 

우리는 항상 재무목표라는 것을 가지고 살고 있다. 재무목표라는 것이 생기다 보면 그 재무목표를 이루기까지의 기간이라는 것이 설정 되게 된다. 그 기간에 따라 상품의 장단점을 이용하면 되겠다.

 

우리가 어떠한 목표 금액을 만들기 위해서는 매월 적립금, 이율(수익률), 기간이라는 세가지 항목으로 이루어져 만들어지게 된다.

나의 투자능력이 100만원인데 200만원 300만원씩 저축할 수 없다. 이율이나 수익률도 마찬가지로 내가 원한다고 해서 100% 200% 단기간 내에 수익을 낼 수 없지 않는가

그렇다면 기간은 어떠한가 내가 3년 뒤에 차를 사고 싶지만 4년 뒤로 5년 뒤로 미룰 수 있지 않는가 물론 기간도 마음대로 되지 않는 일부 특정한 케이스가 있지만 이러한 것들을 제외한다면 기간은 본인의 마음대로 할 수 있다고 본다면, 기간에 맞는 상품을 고를 수 있게 되는 것이다.

 

그렇다면 1-2년 안에 필요한 자금은 원금의 손실이 있으면 안 되는 자금이다 그렇다면 이러한 자금은 은행권을 이용하여 원금을 지키는 투자를 해야 하며, 3년 이상의 경우에는 어느 정도 기간이 확보 되므로 원금손실에 연연하지 않고 좀더 높은 수익률을 취하는 투자를 할 수 있다 고로 펀드 같은 원금 손실의 가능성이 있는 상품을 투자를 할 수 있는 것이다. 



                                                                      RICH MAKER 박우용

                                                        HB PARTNERS

                                                        E-mail : korea21@gmail.com

                                                        Home Page :www.hbpartners.co.kr
                                                        Blog : blog.joins.com/parkwy3921

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투자 상품 가입, 철저히 준비하자! 조회(294) / 추천(2) / 퍼가기(1)
http://blog.joins.com/parkwy3921/9217010 등록일 : 2008-03-03 15:57:05

11월 29일 매일경제 신문에 아래와 같은 제목의 기사가 실렸다.

‘수수료 챙기려 멀쩡한 펀드 환매 권유 은행 펀드판매 행태 못 봐주겠네’

그 내용을 간추려 보면 이렇다

 

펀드를 판매하고 있는 은행이나 증권사에서 수수료를 챙기기 위해 고객이 가입하고 있는 펀드에 대한 수익률을 토대로 환매하여 새로운 펀드로 가입을 권유한다는 내용이다

수익이 난 펀드는 수익이 났다고 해서 환매 후 새로운 펀드로 가입을 권유하고, 손실이 난 펀드는 좋지 않은 펀드라고 비방을 해서 갈아타라고 하는 형태이다.

 

그 중 자주 있었던 유형을 보자면,

 

고객 불만 쏟아지는 펀드 판매 5가지 유형

 

1.     너무 자주 바뀌는 추천 펀드

-       과거 수익률만 보고 일본펀드, 리츠 밀더니 1년도 안되 “아직도 들고 계세요?”

 

2.     고객보다 몰라요

-       해외펀드 기준가 적용일 헷갈리기 일쑤 “고객님, 펀드업계에서 일하세요?”

 

3.     돌리고, 또 돌리고,

-       “수익률 10% 나셨네요. 축하합니다. 이제 그건 환매하시고 이 펀드 한번 보시죠.”

 

4.     동문서답 형

-       고객 질문에 대한 답변은 항상 동일. 정답은 자사 캠페인 펀드!

 

5.     오프라인, 온라인 동일한 판매수수료 부과

-       온라인 가입해도 같은 판매수수료 내야. 어떤 판매 서비스에 대한 수수료 일까?

 

위의 내용을 보면 참으로 기가 막힌다.

펀드 투자는 3년 정도의 싸이클을 가지고 투자하는 것이 바람직하다고 필자는 생각한다.이렇듯 우리가 믿고 돈을 맡겨 왔던 은행이나 증권회사가 자신들의 이득을 채우기 위해 어떤 펀드인지 재대로 설명도 하지 않고 과거의 수익률만을 가지고 펀드를 판매 또는 프로모션을 하는 펀드를 권하고 있다.

 

펀드의 투자 손익은 고스란히 고객의 몫임으로 이제는 펀드 하나를 가입하더라도 공부해서 깐깐하게 투자하는 것이 무엇보다 중요하다. 펀드를 가입하기 위해서는 우선, 재무목표를 설정하고, 투자 기간을 설정하고, 그 목표와 기간에 맞는 펀드를 고르는 것이 순서일 것이다.

 

그러한 계획도 없이 투자를 하는 것은 매우 위험한 생각이다. 그러나, 은행이나 증권사에서는 고객의 재무목표나 계획 따위는 알려고 하지도 않고 신경도 쓰지 않는다.

 

우리나라에서 판매되고 있는 펀드는 약 9000여 개 우리는 이러한 펀드 르네상스에 살고 있다. 이렇게 많은 펀드 중에 나에게 맞는 펀드가 무엇인지 투자목적이 무엇인지 기간이 얼마나 필요한지도 모른 채 은행과 증권사의 자회사에서 만든 펀드, 또는 회사에서 프로모션을 하는 펀드를 좋다고 설명하는 직원의 말을 믿고 펀드를 가입해야 하는지 다시 한번 생각해 봐야 할 것이다.

 

또한 이러한 행태를 보이고 있는 은행사나 증권사를 믿고 우리가 펀드를 가입할 수 있는지 또한 의문스럽다. 물론 추천을 하는 펀드가 다 좋지 않다라는 말은 아니다. 분명 좋은 펀드도 상당 수 있을 것 이라고 생각한다. 건물을 지을 때 가장 먼저 하는 것이 설계작업이다. 설계를 하지 않은 상태에서 건물만을 지을 수 없을 것이다.

 

그렇다면 나에게 소중한 내 자산을 투자를 하는데 있어서는 왜 아무런 계획도 없이 그저 은행에서 알아서 해주겠지 증권사에서 알아서 해주겠지 라는 생각으로 투자를 하는 것은 매우 위험한 생각이다. 다시 한번 자신에 대해 생각해 보자. 자 이제 펀드를 하던 투자를 하던 소비자가 깐깐하게 따져보고 비교해보고 계획을 잘 짜서 투자를 하자.