은퇴라는 말을 들으면 여러분들은 어떤 단어가 떠오르십니까?

"자유, 여유로움, 여행, 봉사활동" 아니면 "외로움, 무료함, 두려움"

국내 모은행에서 얼마전 실시한 설문조사에 따르면 은퇴라는 단어에서 우리나라 사람들의 50% 정도가 "외로움"을 연상했다고 한다. 우리에게 있어 은퇴이후의 삶은 겪어보지 못한 미지의 세계이고 따라서 구체적으로 어떤 준비를 어떻게 해야 할지 막연한 것도 사실이다. 이럴때 '언제 어디서 누가 무엇을 어떻게 왜'라는 육하원칙의 관점에서 자기 자신을 진단해 보는 것이 어떨까?

첫번째 "언제 은퇴할 것인가?"

은퇴란 현재 하고 있던 직장을 그만두는 것을 의미하는 것이 아니고, 모든 경제활동을 접고 그동안 모아놓은 자산을 사용하며 지내는 기간을 의미한다. 일부 자영업자나 의사 등의 전문직이 아니면 본인의 은퇴를 본인이 결정하지 못하는 것이 현실이지만 본인이 언제까지 일을 할수 있을까를 생각해 보는 것은 중요하다. 왜냐하면 현재 35세인 사람이 은퇴 후 현재가치로 200만원의 생활비를 쓰면서 평균수명인 85세까지 살기 위해서는 은퇴시점을 50세로 한다면 지금부터 매월 370만원씩(물가상승률 4%, 투자수익률 6% 가정시)을 은퇴시점까지 투자해야 해야 하지만, 은퇴를 10년후인 60세로 늦춘다면 매월 180만원씩 투자해도 되고 70세에 은퇴한다면 매월 66만원 정도만 투자해도 된다.

이처럼 은퇴를 늦춰서 본인의 경제활동 기간을 늘릴 수만 있다면 은퇴준비에 대한 부담을 크게 줄일 수 있다. 따라서 현재 하고 있는 일 이외에 본인이 좋아하면서 노후에도 꾸준히 할 수 있는 일을 찾아 적은 수입이라도 지속적으로 유지하면서 은퇴시기를 최대한 늦추는 것이 바람직 하다.

두번째 "어디서 생활할 것인가?"

노블카운티 같은 고급 실버타운의 경우 입주보증금이 6억원정도에 월 생활비가 200만원 정도에 달한다. 강남의 H아파트에 거주하시는 65세의 사모님의 경우 작년한해 종부세로 4000만원을 냈고, 올해는 5000만원을 내야할 형편이라 불가피하게 보유하고 있던 아파트를 처분하고 20년이상 살던 현 거주지를 떠나야 하는 문제가 발생했다.

이처럼 은퇴후 어디서 생활할지에 대해서도 부부가 합의해야할 중요한 사항이다.

세번째 "은퇴후 누구와 함께 살것인가?"

부부가 여생을 함께 하는 것이 가장 바람직 하지만 일반적으로 아내가 배우자보다 수명이 길어 남편 사별후 아내가 10여년 이상 혼자 생활하게 되는 경우가 많다. 따라서 남편 사망후 혼자 남은 배우자가 이전 생활비의 70%정도 쓴다고 가정하더라도 약 1억원 이상의 자금을 더 준비 해야한다.

네번째 "무엇을 준비해야하나?"와 다섯째 "어떻게 준비해야 하나?"에 관한 문제는 구체적인 해결책을 찾는 과정이고 이는 재무컨설팅 전문가의 도움을 받아 볼 것을 추천한다.

은퇴설계는 다음과 같은 프로세스로 진행된다.

1. 은퇴 이후 ‘연(年) 지출 희망금액’의 설정

현재생활비에서 은퇴후에는 없어도 되는 자녀교육비, 대출금 등을 제하고 순수하게 부부의 생활비와 여가활동비, 의료비등을 감안하여 설정한다.

2. 은퇴시점에서 필요자금 산출

예를 들어 지금 40세가 60세부터 은퇴생활을 개시하며 85세가 기대수명이라고 볼 때, 연간 2,400만 원의 자금을 희망한다면 (물가상승률 4%, 기대수익률 6% 가정시) 60세 은퇴시점에 일시금의 형태로 10억5천만원 정도의 자산이 필요하다.

3. 은퇴시점에 준비 가능한 자산 파악(준비자금).여기에는 국민연금을 비롯한 각종 공적연금과 퇴직금, 연금성 보험, 그리고 주택처분자금(은퇴시점에는 주택규모를 축소하거나 상대적으로 저렴한 지역으로 이전하는 경우) 등이 포함될 것이다.

4. 은퇴시점 필요자금 - 준비예상자금 = 부족분 산출

5. 부족분을 채우기 위한 구체적인 실천 방안을 수립 및 실행이 단계에서는 투자가능 재원을 파악하고 금액에 따른 목표 수익률을 정하고 투자를 실행하고 매년 지속적인 모니터링을 통해 관리한다.

이중 마지막 단계인 정기적인 모니터링 과정은 연속적인 과정이며 가장 중요한 부분이라 하겠다. 은퇴 플랜은 대부분 장기적이어서 각종 재무적, 비(非)재무적(일신상의 변화, 부양가족의 변화 등) 변화에 적절하게 대처하는 것이 매우 중요하기 때문이다.

6하원칙의 마지막 “노후준비 왜 해야하나?”

인생의 이벤트 중에는 많은 돈이 들어가는 여러 가지 일들이 있다.

“주택구입, 자녀교육비, 자녀결혼자금, 해외여행, 자동차구입 그리고 노후자금 등” 이중에서 경제적 여유가 없다면 선택적으로 포기할 수도 있는 이벤트 자금은 어떤 것들이 있을까? 여유가 없다면 주택 구입을 안하고 전세나 월세로 살수도 있고, 여유가 없다면 자녀 교육비나 결혼자금은 대출을 통해 자녀들에게 전가할 수도 있고, 해외여행이나 자동차도 포기할 수 있을 것이다. 그러나 노후자금이 전혀 준비되지 않았다면 전적으로 자녀에게 의존할 수 밖에 없다.

하지만 현재 우리가 우리 부모에게 생활비를 충분히 보내드리고 있는지를 생각해보면 미래의 자식들에게 의존한다는 것이 얼마나 위험한 생각인지는 두말할 필요가 없을 것이다.

은퇴후 멋지고 아름답게 제 2의 인생을 보내는 분들이 많이 언론에 소개되고 있다. 이러한 이상적인 노후를 위해서는 정신적, 육체적 건강이 필수조건이지만 이 모든 것을 받쳐주는 근간은 경제적인 자립이 필수이다.

노후를 위한 준비 지금 당장 시작하자!