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| 노후 위해 40대가 지금 할 일 6가지 |
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최근 40대 가장들은 재테크와 노후 대비에 부쩍 관심을 갖고 있다. 하지만 실제 제대로 준비하고 있는 40대는 드물다. 주된 이유는 주택구입과 자녀교육비를 마련하느라 저축은 엄두를 내질 못하기 때문이다. 그들에게 남은 시간은 길지 않다. 지금부터라도 자신의 미래를 준비해야 한다. 행복한 노후를 위해 40대가 반드시 알아둘 게 있다.
1. 자녀는 결코 노후 대비의 수단이 아니다.
자녀교육에 많은 돈을 쏟아부어 자녀가 훌륭해졌다고 하여 40대 가장의 행복한 노후가 보장될까. 결코 그렇지 않다. 자식에게 기대는 것은 구시대적인 사고방식이다. 적절한 수준에서 자녀교육비를 줄이고 그 돈을 부부의 미래에 과감히 투자해야 한다. 지금의 40대는 부모를 공양하는 마지막 세대이고 자녀들로부터 공양받지 못하는 첫 세대일 것이다.
2. 주택에 대한 집착을 버려라.
대부분의 가정은 대출 받아 집을 장만한 후 이자 또는 원리금을 상환하고, 또다시 평수를 넓히기 위해 대출을 받는다. 하지만 매월 60만~100만원을 내는 월세 주택에 살라면 좋아할 40대는 얼마나 될까. 대출을 받아 평수를 넓히는 것은 월세 아파트에 사는 것과 같다. 매월 이자를 갚는 데 허덕거린다. 주택은 환금성도 취약하다. 저출산 등으로 남아도는 집은 어디까지나 거주 공간일 뿐 결코 재산증식 수단이 될 수 없음을 이제는 알아야 한다.
3. 보장성 보험으로 의료비에 대비하라.
40대에 접어들면서 크게 느끼는 변화는 몸이 예전 같지 않다는 것. 노후 대비를 아무리 완벽하게 잘해도 건강하지 못해 의료비로 막대한 돈을 쓴다면 재테크가 아무런 소용이 없다. 리스크 관리를 위해 평소 운동을 꾸준히 하되 훗날의 예기치 못한 의료비 지출에 대비, 손보사의 통합보험 등 보장성 보험에 가입해야 한다.
4. 개인연금을 꼭 준비하라.
노후에는 목돈도 중요하지만 매월 끊기지 않고 계속해서 수령할수 있는 연금이 더 좋다. 특히 생활비의 경우 더더욱 그렇다. 국민연금에 노후를 의존하는 사람은 많지 않다. 국민연금은 수령 기간이 줄고, 수령액도 낮은 수준으로 떨어질지 모른다. 모자라는 돈은 개인적으로 준비해야 한다. 종신형 연금으로 수령이 가능하고 수령 방법도 매우 다양한 생보사의 연금보험이나 변액유니버셜보험에 들어두면 든든할 것이다.
5. 저축이 아닌 투자를 하라.
시작이 늦은 만큼 잃어버린 시간을 만회하려면 은행 저축만으로는 도저히 따라갈 수가 없다. 그렇다고 주식에 직접 투자하는 것도 미덥지 못하다. 개인이 주식에 직접 투자해서 돈을 벌기란 쉽지 않기 때문이다. 대신 간접투자상품인 펀드를 활용하면 좋다. 전문가에 맡겨놓고 가끔 수익률 변화를 점검하면 된다.
6. 은퇴 후에 할 일을 미리 준비하라.
할 수만 있다면 가장 좋은 노후 대책은 은퇴 시기를 늦추는 것이다. 그러나 현실적으로 힘들다. 은퇴 후에도 할 수 있는 일을 미리 준비하지 않고 나중에 닥쳐서 허둥거리면 낭패를 볼 확률이 높다. 지금이라도 투잡이 가능한 일을 찾거나, 퇴직 후에 부부가 함께 할수 있는 일을 미리 준비하는 것이 40대에 시작해야 중요한 일 중의 하나다. [머니투데이]
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| ‘남의 전화도 내것처럼’ USIM칩 잠금 풀기로 |
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이르면 이달 말부터 동영상 통화가 가능한 3세대 휴대전화 서비스인 광대역부호분할다중접속(WCDMA)에 가입한 사람들은 단말기를 자유롭게 바꿔 쓸 수 있게 된다.
이동통신업체들은 3세대 휴대전화에 들어가는 범용가입자식별장치(USIM)에 걸어 둔 잠금 장치를 곧 풀어 USIM 하나로 단말기를 자유자재로 활용토록 할 방침이다. 잠금 장치가 풀리면 고객들은 USIM을 빼내 원하는 단말기에 끼워 바로 통화할 수 있다. 부부나 가족끼리 단말기를 바꿔 쓰고 다시 돌려받아 이용할 수도 있다.
3세대 휴대전화는 가입자를 확인하는 방법이 2세대 부호분할다중접속(CDMA)과 달라 이게 가능하다. 2세대 서비스는 가입할 때 단말기 속의 일련번호가 등록되고 이 단말기로 통화를 할 때만 요금이 청구된다. 반면 3세대 WCDMA 서비스는 개인정보가 USIM에 저장된다. 어떤 단말기를 쓰느냐가 문제가 아니라 어떤 USIM이 꽂혀 있느냐로 가입자를 확인한다. 그동안 이동통신사들은 USIM을 빼내 다른 단말기에 꽂더라도 휴대전화를 쓸 수 없도록 했지만 이를 풀기로 한 것이다. 이르면 이달 말 같은 이동통신사 단말기에 꽂아 쓸 수 있게 하고, 내년 3월 이후엔 다른 이동통신사용으로 제작된 단말기도 사용할 수 있게 된다.
USIM을 자유롭게 쓸 수 있으면 휴대전화를 가입하고 이용하는 방식도 바뀐다. 일단 휴대전화 가입과 단말기 구입을 따로 할 수 있다. 이동통신사 대리점은 가입자에게 USIM을 주고 단말기는 별도로 구입하거나 다른 사람이 쓰던 것을 받을 수 있다.
따라서 중고 단말기 시장이 지금보다 활성화될 가능성이 크다. 휴대전화에 가입할 때 받는 보조금도 달라진다. 보조금을 받아 단말기를 싸게 산 뒤 단말기를 중고 시장에 처분하고 서비스를 해지할 가능성이 있기 때문이다. 그래서 이동통신사들은 USIM을 풀 경우 서비스를 일정 기간 동안 의무적으로 쓰도록 약정할 수 있도록 해 달라고 정보통신부에 요구하고 있다.
부작용도 우려된다. 우선 단말기 도난사고가 늘 가능성이 크다. 지금은 단말기를 잃어버려도 분실 신고만 하면 그 단말기로 통화를 못하게 할 수 있지만 이제는 그럴 수 없게 된다. 이 때문에 이통사들은 고객이 USIM의 잠금 수준을 결정하도록 하는 방안을 고려하고 있다. KTF 관계자는 “고객이 원하면 자신의 단말기를 가족끼리만 돌려 쓸 수 있도록 일정한 수준에서 잠금 장치를 설정하는 것도 고려하고 있다”고 설명했다.
김원배 기자
◆USIM(범용가입자식별장치)=Universal Subscriber Identity Module의 약자. 손톱 만한 크기의 반도체 칩으로 가입자 정보와 모바일 뱅킹 등 부가 서비스를 이용하기 위한 각종 정보가 저장된다.
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| ‘조삼모사 판매술’ 공짜 휴대폰의 경제학 |
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26일 서울 용산전자상가 내 휴대전화 판매점.
기자가 “공짜 휴대전화 있느냐”고 묻자 판매상은 “지금 당장은 마땅한 게 없으니 좀 기다려보라”고 했다. 이 판매상은 “공짜 폰은 결국 불법 보조금이 많이 나와야 하는데 최근에는 업체들이 몸을 사리는 분위기” 라고 말했다. 그는 “손님들도 공짜 폰에 익숙해진 탓에 값이 웬만큼 싸서는 잘 찾지 않는다”면서 “이렇다 보니 지금은 거의 개점휴업 상태”라고 덧붙였다.
올 상반기 이동통신사들의 가입자 유치 경쟁은 전쟁을 방불케 했다. 각 업체들이 동원한 무기는 ‘공짜 폰’이었다. KTF가 3세대 이동통신 서비스로 치고 나오자 SK텔레콤과 LG텔레콤이 적극적으로 시장 방어에 나섰다. 이들은 엄청난 마케팅 비용을 쏟아부었다.
한 이동통신사 관계자는 “요즘 업체들의 움직임이 주춤한 건 상반기 중 너무 무리한 탓에 체력이 소진됐기 때문”이라면서 “솔직히 말하면 정부 규제의 영향도 있다”고 전했다. 힘도 달리고 감독기관의 눈치도 보여 잠시 휴전에 들어갔다는 말이다. 지난 6개월간의 치열했던 ‘공짜 폰 경쟁’ 은 이통사, 단말기 제조사, 소비자에게 각각 무엇을 남겼을까.
■유통구조의 마법=휴대전화는 현재 웬만하면 출고가가 30만원을 넘는다. 이런 휴대전화는 ‘유통구조의 마법’을 통해 공짜 폰으로 변신한다.<그래픽 참조> 여기에는 합법적인 보조금은 물론 불법 보조금도 동원된다. 합법 보조금은 18개월 이상 한 이동통신사를 이용한 고객에게 지급된다. 사용기간이나 사용액, 통신사별로 차이는 있지만 평균적으로 10만원 안팎이다. 불법 보조금의 재원은 보통 이동통신사가 대리점에 가입자 유치를 촉진하기 위해 지급하는 마케팅비, 그리고 단말기 제조사가 지급하는 판매장려금을 통해 마련된다. 업계 용어로는 ‘리베이트’ 다.
이통사와 제조사는 판매량에 따라 차등적인 장려금을 지급한다. 예컨대 ‘월 200대를 판매하면 대당 3만원을 주겠다’는 식이다. 이 경우 199대를 팔았다 해도 나머지 한 대를 채우지 못하면 장려금을 한 푼도 받지 못한다. 또 300대, 400대 식으로 판매단위가 올라갈수록 장려금 액수는 커진다. 이른바 ‘그레이드(grade) 정책’ 이다. 만약 특정 대리점이 판매실적이 190대라면 나머지 10대를 공짜 폰으로라도 뿌려 600만원의 장려금을 얻는 게 이익이다. 한 판매상은 “월말이 되면 휴대전화 값이 싸지는 것도 이런 구조 탓”이라고 설명했다. 또 대리점은 자신이 유치한 가입자가 내는 요금의 일정 비율을 수수료로 받는다. 보통 5∼7% 정도다. 가입자 유치를 위해 대리점은 소매상에 자체 지원금을 준다. 이런 각종 리베이트가 불법 보조금으로 전용돼 단말기 가격을 넘어서면 공짜 폰이 탄생한다.
지난해 3월 말 휴대전화 보조금이 허용된 이후 1년간 고객들이 합법적으로 받은 휴대전화 보조금은 건당 평균 9만6000여원이었다. 반면 지난 1월 통신위원회에 적발된 이통사들의 불법 보조금 규모는 1인당 평균 16만1000원에 달한다. 배보다 배꼽이 더 큰 셈이다.
이런 ‘공짜 폰 판매 시스템’이 유지되는 건 적어도 표면상으로 손해를 보는 사람이 없기 때문이다. 이통사는 가입자를 쉽게 유치해 요금 수익을 늘리고, 제조사는 재고를 신속히 처리하고 많은 물량을 팔 수 있다. 대리점과 소매점도 수익을 얻는다. 소비자도 휴대전화를 저렴하게 장만할 수 있다. 하지만 손해 보는 사람은 분명히 있다. 대표적인 경우가 휴대전화를 자주 바꾸지 않고 한 통신사를 오랫동안 사용하는 소비자다. 이통사가 쓴 마케팅 비용은 요금 고지서로 고스란히 돌아온다. 이들 ‘우량 고객’들은 보조금 혜택은 덜 받으면서 상대적으로 비싼 요금을 물어온 셈이다.
한 이통사 관계자는 보조금을 필요악으로 표현했다. 그는 “한때 보조금 지급이 완전히 끊겼을 때 시장 전체가 죽었다”고 말했다. 보조금 덕택에 소비자가 보다 쉽게 단말기를 구입하면서 제조사→통신사→장비사로 이어지는 전체 산업이 활성화되는 ‘선순환 효과’를 일으키는 장점도 있다는 말이다.
■공짜 폰 패러독스=하지만 이른바 ‘선순환 구조’는 갈수록 ‘악순환 구조’로 변하고 있다. 이동통신 시장이 이미 포화상태에 접어들었기 때문이다. 업체 간 가입자 유치 경쟁은 서로 뺏고 뺏기는 제로섬 게임이 됐다. 소비자들도 ‘게임의 룰’에 적응했다. 번호 이동을 통해 통신사를 자주 갈아타는 ‘메뚜기족’이 늘면서 가입자 유지 기간은 줄고 반대로 유치 비용은 늘었다. ‘소비자의 역습’ 이다. 이러다 보니 마케팅비는 눈덩이처럼 느는데 점유율은 제자리걸음이다. 이통사 관계자는 이를 두고 “보조금을 듬뿍 주고 그만큼 요금으로 거두는 조삼모사(朝三暮四)전략이 점차 한계에 도달하고 있다”고 말했다.
‘공짜 폰 패러독스’는 통신사의 2분기 실적에서 뚜렷하게 나타난다. 가장 공세적이었던 KTF의 2분기 실적은 매출액 1조8094억원에 영업이익 913억원으로 지난해 같은 기간보다 매출은 10% 증가했다. 하지만 영업이익은 무려 40%가 줄었다. 마케팅비가 그만큼 늘었기 때문이다. 2분기 전체 마케팅비 4118억원 중 번호 이동 등 가입자 확보에 2900억원. 가입자 유지에 1096억원을 써 대부분을 차지했다. “3G 시장 선점을 위해 이익이 주는 걸 각오했다”는 해명이지만 “그래도 너무 줄었다”는 게 시장의 반응이다.
상반기에 큰 폭으로 늘어난 순증 가입자의 상당 부분도 일시적으로 2대를 보유하거나 소매점에서 개통만 해둔 가(假)개통일 것이란 게 업계의 분석이다. 제조사도 마찬가지다. 올 상반기 히트 모델의 대부분이 출고 1∼2년 된 ‘올드 모델’이 차지하는 기현상이 벌어졌다. 재고폰·저가폰이 공짜 폰의 주요 대상이 됐기 때문이다. 업체 입장에선 많이 팔아도 남는 게 적어졌다는 의미다.
■게임의 룰 바뀌나=이런 가운데 최근 소비자단체와 정치권을 중심으로 요금인하 요구가 빗발치고 있다. 요금 대신 보조금 경쟁에 치우친 ‘게임의 룰’을 바꿔야 한다는 지적도 나온다. 업체 입장에서도 보조금 전쟁을 벌이다 보니 요금을 내릴 여력이 줄고, 가계의 통신비 부담이 높아져 새로운 서비스를 내놓아 봐야 잘 먹히지 않는다는 것이다.
이에 대해 이통사 관계자는 “보조금 경쟁이 자제된다는 보장만 있다면 요금을 내릴 의향이 충분히 있다”고 말했다. 하지만 또 다른 관계자는 “쉽지 않은 일”이라고 잘라 말했다. 그는 “보조금으로 당장 얻을 수 있는 수십만원대 단말기 대신 한 달 2000∼3000원 요금인하를 반길 소비자들이 있겠느냐”고 반문했다.
정보통신부는 경쟁으로 문제를 풀겠다는 입장이다. 23일 정통부는 내년부터 시장지배적 사업자(SK텔레콤)가 자사 통신망을 활용한 재판매를 허용하도록 의무화하겠다고 발표했다. 신규 사업자들을 끌어들여 요금인하를 유도하겠다는 의도다. 또 범용 가입자 인증 모듈(USIM) 카드 잠금장치도 내년 3월부터 해제하겠다고 밝혔다. 기존 2세대 CDMA 이동통신 방식과는 달리 3세대 WCDMA에서는 어떤 통신사 단말기라도 USIM 카드만 옮겨 끼우면 사용이 가능하다는 얘기다. 통신사업자 선택과 이동이 자유로워진다는 의미다. 이렇게 되면 이통사를 거치지 않고 단말기를 판매하는 ‘오픈 마켓’이 활성화될 가능성이 크다. LG전자 관계자는 “우리 휴대전화 시장은 이통사들이 프로모션과 보조금으로 이끌어온 구조라 쉽사리 변할지는 미지수”라며 “시장변화를 예의주시 중”이라고 말했다.
조민근 기자
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